태아보험 궁금증과 필요성 및 가입요령

TOPSECRET/재테크이야기 2015. 3. 10. 09:51

임신이 확인이 되면 준비해야 하는 것이 여러 가지가 있다. 그 중에서 요즘 중요하게 부각되고 있는 것 중 하나가 바로 태아보험 가입이다. 최근 출생률이 늘어나면서 실제로 태아보험의 가입이 늘어나고 있는데, 이런 현상을 반영하는 것이라고 할 수 있다.

태아보험은 암보험이나 연금보험처럼 공식화된 용어는 아니지만, 보통 어린이보험에 태아가입특약을 통해 출생 전 태아상태에서 가입하는 상품을 태아보험이라고 하고 있다.

일반적으로 보험상품에서 사람을 대상으로 하는 암보험, 연금보험, 실손의료보험, 종신보험 등의 경우 구체적인 가입대상자의 실체 즉, 성별, 나이, 직업, 신체상태 등이 확정되어야 보험가입이 가능하다.

그러나 태아보험의 경우 가입대상자 즉 산모 뱃속에 있는 태아가 아직 구체화되지 않았지만, 태아가입특약 등을 통해 예외적으로 보험가입이 가능하도록 한 상품이다.

√ 태아보험 이것이 궁금하다! Q&A

Q 태아보험이 뭔가요?

A 태아보험은 출산 시 자녀에게 발병할 수 있는 선천이상 질병, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 비용 및 신체마비 그리고 저체중아 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하고, 장기적으로는 자녀의 성장과정 중 발생할 수 있는 암, 질병 및 재해사고 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하는 보험이다.

Q 태아보험 왜 필요한가요?

A 사랑스런 아기가 태어난지 얼마 안되서 병원에서 치료를 받거나 수술을 받아야 할때 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60-70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많다. 이때 선천적인 질병에 대한 보장을 받는 특약은 태아때만 가입이 가능하다.

예를 들어서 구순구개열(언청이-기형아 검사에서도 찾아내지 못하는 병)로 아기가 태어났다면 태아때 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비를 모두 보상 받을 수 있다.

더 중요한 이유는 아이가 미숙아로 태어날 때 들어가는 인큐베이터 입원비나 수술비 그리고 치료비등을 태아담보 특약이 없다면 혜택을 받을 수 없다. 또한 아이가 태어나서 작은 질병이라도 발병시 보험을 가입하시고 싶어도 가입이 안되는 경우가 많기 때문에 태아 때 미리미리 보장을 준비해 두는게 바람직하다.

Q 왜 태아 때 가입해야 하나요?

1) 태아관련 보장을 받기 위해!

태아보험은 선천이상, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 비용, 저체중아 등에 대한 위험의 보장을 받아야 하기 때문에 출산 후 가입한다는 생각은 큰 위험을 불러올 수 있다. 출산 후에 가입하는 보험은 위에 관련된 위험을 보장하는 상품이 전혀 없기 때문이다.

2) 미리 가입해야 안전하다

또한 출산 직후 자녀에게 질병 등의 문제가 발생하여 병력이 남게 되면 추후에도 보험가입의 영향을 미쳐, 제한을 받거나 출산 후 보험가입을 하실 수 없는 경우도 발생하기 때문에 이러한 위험을 방지하기 위해서라도 출산 전에 가입하는 것이 좋다. (발병 질병 완치 후 최대 5년간 보험가입이 불가능 하다)

Q 태아보험 가입 시 중요한 보장은?

1) 선천적 이상에 대한 위험
(염색체이상, 언청이, 기타 외모기형, 뼈, 내장기관의기형)에 대한 보장

선천성은 일반질병과 달리 분리되는 질병이기 때문에 선천성에 대한 보장이 없는 회사의 상품을 선택하신다면 보장을 받을 수 없기 때문에 유의해야 한다.

선천성이상의 경우 태산후 검사하는 과정에서 발견되는데, 임신중일때(16주~22주) 양수 감사와 기형아 검사의 경우 확률적으로 30%~60%의 정확도 밖에 되지 않기 때문에 보통은 출산후의 2차검사에서 많이 발견된다.

대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우 심장판막증, 심장중격결손증, 항문폐쇄, 질폐쇄, 유문협착, 달리 분리되지 않은 선천성이상 등이 있다.

< 선청성 질환의 범위 >

선천 기형, 변형 및 염색체 이상 (Q00-Q99)
Q00-Q07. 신경계통의 선천 기형 (보장에서 제외)
Q10-Q18. 눈, 귀, 얼굴 및 목의 선천 기형
Q20-Q28. 순환기계통의 선천 기형
Q30-Q34. 호흡기계통의 선천 기형
Q35-Q37. 입술갈림증 및 입천장갈림증
Q38-Q45. 소화기계통의 기타 선천 기형
Q50-Q56. 생식기관의 선천 기형
Q60-Q64. 비뇨기계통의 선천 기형
Q65-Q79. 근육골격계통의 선천 기형 및 변형
Q80-Q89. 기타 선천 기형
Q90-Q99. 달리 분류되지 않은 염색체 이상

2) 저체중아 출산시 받을 수 있는 보장
(2.5kg미만 시 인큐베이터 비용지원) 출산 전에만 가입이 가능

- 조산으로 인한 인큐베이터입원(미숙아 및 저체중아)
- 정상적으로 분만은 했지만 내/외부적 요인에 따른 바이러스감염에의한 인큐베이터입원
- 내부적인요인- 출산과정에서 황달 및 패혈증
- 외부적인요인- 출산후 헤르페스바이러스감염, 세관지염,감염성 설사및장염,로타바이러스
- 선천성이상으로 외부와 일시적으로 단절시키기위한 인큐베이터입원

Q 태아보험 가입요령은?

A 생명보험 + 손해보험 상품을 함께 가입하면 좋다!

생명보험사 어린이보험은 보장기간이 자녀가 성장 시까지인 22세에서 30세까지 오랜동안 보장하며 진단 또는 수술 등에 따른 미리 정해진 정액식 급여방식으로 백혈병 등 발생시 최고 1억까지 고액을 보장 한다는 점이 장점이며 손해보험사의 어린이보험은 보장기간은 조금 짧은 대신 입원 시 최고 3,000만원, 통원 시 1일당 최고 10만원(5천원 공제)까지 치료비를 보장 받을 수 있는 상품으로 특히 자녀로 인한 배상책임문제까지 보장한다.

두 상품 중 어느 하나를 선택하기보다는 두 종류의 상품을 한번에 가입하면 보다 완벽한 보장을 받을 수 있다.

Q 태아 보험에서 쌍둥이도 보장되나요?

A 쌍둥이보험이라고 하는 것은 흔히 다태아라고도 하는데 즉 태아가 한 명이 아닌 2명 이상이 가입하는 태아보험을 말한다.

이럴 경우 대부분 다 보험에 가입되는 경우는 어렵고, 첫째 아이로 태어나는 경우만 인정하고 있었다.

그러나 최근 들어 감독기관 등에서 보험산업 신뢰도 제고방안 중 태아보험 보장대상 확대 등의 내용에 따라 쌍둥이도 태아보험 가입이 가능해 지고 있다. 보험사마다 기준과 가입 방법이 다를 수 있는데, 일부 보험사에서는 태아보험의 모든 내용을 보장하는 것이 아니라 일부 보장에 대해 제한을 하는 경우도 있으므로 가입 시 확인해 보고 가입하는 것이 좋다.

Q 태아 보험의 가입시기는 언제가 좋나요?

A 태아보험의 가입시기는 보험사마다 차이가 있는데, 보통 임신이 확인되는 순간부터 임신 22주에서 24주까지 가입이 가능하다. 예전에는 대부분 임신 16주부터 가입이 가능하였으나 최근에는 임신이 확인된 시기로 빨라졌다.

최근 판매되고 있는 태아보험은 가입하는 시기 즉 임신 주수에 따라 보장받을 수 있는 내용이 달라질 수 있다. 출생 시 위험과 관련된 선천성질환이나 신생아 위험과 관련된 보장은 주로 22주에서 24주 이내에 가입해야만 보장받을 수 있고, 그 시기 이후에는 가입이 되더라도 출생 시 위험을 제외한 일반적인 질병 상해 등의 성장 시 발생될 수 있는 위험에 대해서만 보장받을 수 있다.

그러므로 태아보험을 가입하려면 임신 사실을 확인한 순간 가능한 빨리 가입하는 것이 유리할 수 있다.

Q 태아 보험 가입할 때 주의사항은 무엇인가요?

A 태아보험 가입의 경우 산모 및 태아의 건강상태에 가입여부가 달라질 수 있으므로 이에 유의해야 한다. 또한 가입하는 시기의 임신 주수에 따라 보장되는 내용이 달라질 수 있으므로 이를 확인 하는 것이 필요하다.

입원과 통원 등의 실비보장을 기본으로 하고, 특정된 위험의 고액 보장보다는 전체적인 보장이 가능한 상품을 우선적으로 선택하는 것이 좋으며, 보장기간도 최근 80세, 100세까지 가능하므로 이를 감안하여 선택하는 것이 좋다.

태아보험은 앞으로 출생할 자녀에 대한 상품이지, 산모에 대한 상품이 아니기 때문에 산모와 관련된 부분은 별도로 추가 가입하지 않는 한 보장받지 못하므로 유의해야 한다.

√ 태아보험의 필요성

태아 태아와 산모의 건강한 출산을 위한 첫걸음!

산모의 평균연령 증가와, 환경적 요인으로 인해 태아의 선천기형(질병), 조산아, 저체중아 출산이 늘고 있습니다.