변액연금보험 장단점과 유의사항 및 가입요령

TOPSECRET/재테크이야기 2015. 3. 10. 16:38

고령화 속도 세계1위! (출처:통계청)

늘어나는 노인인구에 비해 노후준비에 대한 사회적 제도는 턱없이 부족한 현실입니다.

향후 명목금리 하락으로 인한 인플레이션을 고려할 때 실질금리 마이너스 문제까지 생각한다면?

변액연금보험의 투자수익과 연금지급 기능으로 든든한 노후를 준비해 보세요.

변액연금보험

√ 변액연금보험이란?

변액연금보험은 보험계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드로 조성하고, 그 펀드의 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 배분하는 실적 배당형 상품을 말합니다.

특히, 많은 금융상품들 중 유일하게 위험보장, 투자수익 목적의 변액, 노후대비를 위한 연금기능이 결합된 노후준비를 위한 상품입니다.

√ 변액연금보험의 장점은?

1. 투자수익 추구 + 연금보험의 노후설계기능

2. 사고보장설계 + 종신 연금지급

3. 10년이상 유지시 비과세 혜택

4. 추가납입, 중도인출 등 경제적 상황에 따른 자금의 맞춤 운용 가능

5. 연금재원 최저보증기능으로 안정성 강화

√ 변액연금보험의 단점은?

1. 계약기간 이전에 해지시 해지환급금이 원금보다 적을 수 있음

2. 주식형 투자시 원금보장이 힘들 수 있음

3. 변액연금은 펀드와 달리 계약자가 낸 보험료 중 위험보험료 및 사업비를 차감

4. 원금에 도달하기까지 장기간이 소요

5. 주식시장이 침체될 경우 원금 손실 가능

√ 원금보장 안전장치. 최저보증기능이란?

최저보증기능이란 보험료 납입기간 중 투자 손실이 발생하더라도 연금개시 시점까지 보험계약을 유지시, 납입보험료의 원금을 보장해주는 기능입니다.

(단, 계약기간 이전에 해지시에는 해지환급금이 원금보다 적을 수 있습니다.)

최저연금적립금 보증제도	+	최저사망보험금 보증제도
투자실적이 떨어져도 연금보험 본연의 가치인 연금개시시점의 계약자적립금은 이미 납입한 주계약 보험료를 최저보증해 주는 제도	+	투자실적이 떨어져도 사망시점의 [이미 납입한 주계약보험료]를 최저보증 해 주는 제도

√ 변액유니버셜보험이란?

변액연금보험 VS 변액유니버셜보험

변액연금의 투자형태는 기본적으로 주식형50%, 채권형50%로 나뉘어져 있기 때문에 비교적 원금에 대한 안정성이 보장되어 있습니다.

변액유니버셜보험은 투입비율이 자유로워서 최대 100%까지도 주식형에 투입이 가능하여 공격적으로 투자가 가능한 상품입니다.

계약자의 선택에 따라 많은 수익을 올릴 수도 있지만, 원금보장이 힘들 수도 있기 때문에 가입 시 잘 따져보아야 합니다.

√ 변액연금보험의 스텝업(Step-up)보증 옵션이란?

연금 개시 전 운용기간 중 각 단계별 목표 수익률에 도달할 경우 이후 운용실적과는 무관하게 달성된 목표 수익률에 해당하는 적립금을 연금 개시시점에서 최저보증합니다. (납입원금의 100% 기본보증)

√ 변액연금보험 가입시 유의사항은?

1.단기투자목적은 No! 장기적인 안목으로 설계.

변액연금은 펀드와 달리 계약자가 낸 보험료 가운데서 위험보험료 및 사업비를 차감하고 운용합니다.

이후 계약자 적립금에서 펀드운용보수 등 제반비용이 차감되므로 해약시의 환급금이 납입보험료(원금)에 이르기까지는 펀드수익률에 따라 차이가 있으며, 일반적으로 원금에 도달하기까지 장기간이 소요됩니다. 단기간내 해지할 경우 원금 손실이 발생 할 수 있다는 점을 인지해야 하며, 장기투자 한다는 관점이 중요합니다.

2. 가입시 충분히 따져보는 것이 중요합니다.

변액연금보험은 선택한 펀드의 운용실적에 따라 수익률이 결정되므로 가입전에 펀드의 종류과 내용에 대해서 담당 설계사에게 충분한 설명을 듣고, 고객님께서 직접 펀드를 선택하여야 합니다.

변액보험 가입요령

1. 우량한 보험사와 자산운용사의 선택이 절대적으로 중요합니다.

변액보험 상품은 보험기간이 10년 이상 길게는 종신까지 유지해야 하는 장기상품이면서 실적배당형 상품입니다. 그러므로, 좋은 회사와 상품 및 구성펀드 등의 선택은 매우 중요합니다.

보험사는 자본금, 자본총계, 부실자산비율 등의 재정상태, 지급여력비율 등을 꼼꼼히 살펴보고 안정적이며 영업을 오래도록 지속할 수 있는 회사를 골라 가입하는 것이 중요합니다.

또한, 자산운용사의 투자실적에 따라 결과가 판가름 나는 실적배당형 상품이기 때문에 다른 보험과는 달리 자산운용사의 선택이 절대적으로 중요하다는 점도 잊지 말아야 합니다.

2. 자신의 투자성향과 포트폴리오의 균형을 고려해야 합니다.

변액보험은 높은 투자기대효과로 고수익 달성이 가능하지만, 반대로 투자리스크가 함께 존재하는 상품입니다. 단순히 상품이 좋다고 하여 무턱대고 가입할 것이 아니라, 가입 시 상품별 펀드구성 및 펀드의 주식편입비율, 펀드종류별특징 및 펀드구성비율 등과 본인의 투자성향을 고려하여 본인에게 적합한 보험에 가입하는 것이 매우 중요합니다.
또한 무조건 수익률만 쫓는 것 보다 중요한 것이 적절한 자산의 배분입니다. 이를 위해서 믿을 수 있는 전문가의 도움을 받는 것 또한 매우 중요합니다.

3. 주식시장의 동향에 항상 주의해야 합니다.

외국사례를 볼 경우 주식시장이 활성화될 경우 계약자들에게 상대적으로 유리하고 변액상품의 인기가 매우 높은 반면, 주식시장이 침체될 경우 계약자들에게 큰 손실을 가져다 준 사례도 있습니다. 따라서 향후 주식시장의 전망을 고려하여 상품을 선택해야 합니다.

또한 이럴 경우를 대비해 변액보험에는 펀드변경 및 중도인출 등 다양한 리스크회피 기능이 있습니다. 때문에 이미 가입한 사람의 경우에도 가입을 했으니 끝이 아니라 보험기간 동안 주식시장에 관심을 가지고 동향을 살피는 지혜가 필요합니다.

4. 보장뿐만 아니라 고수익을 바라볼 수 있지만, 이에 따른 위험부담도 고려해야 합니다.

“기대수익이 크면 투자리스크가 크다(High Return! High Risk!)", 투자의 기본원칙입니다. 변액상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적이 좋을 경우 시중금리 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다. 하지만 높은 투자효과는 곧 높은 투자리스크를 갖고 있다는 점을 잊지 않아야 합니다. 그러므로 변액보험은 정직하고 유능한 사람과 상담하고 반드시 장기계획하에서 선택해야 합니다.

변액연금보험, 변액유니버셜 보험 추천