상해보험
√ 상해보험이란?
교통사고 등의 사고 시 고액의 사망보험금과 수술, 골절, 입원 등의 치료비를 지급받을 수 있는 상해사고를 중점 보장하는 상품입니다.
◇ 65세이상 고령자의 주요 입·통원 원인은 상해사고, 근골격계질환 순으로 나타남
- 주요 상해사고 : 넘어짐, 교통사고로 인한 골절, 염좌 및 좌상
◇ (입원) 치매(정신 및 행동장애), 뇌혈관질환(순환기질환) 등의 질병으로
장기입원하며, 순환기질환과 상해사고는 입원빈도와 심도가 모두 높음
◇ (통원) 주요 통원원인인 암, 상해사고, 근골격계 질환은 통원기간도 길어 통원빈도와 심도 모두 높음
*출처 : 보험개발원 http://www.kidi.or.kr/
√ 특정 보장의 최고금액 보다는 전체적인 보장범위를 파악하는 것이 좋다.
상해보험은 주로 사고를 보장하는데 사망보다는 아주 확률이 낮은 장해 의 경우 훨씬 더 큰 금액을 지급하는 상품들이 많다. 그러나 상품을 비교할 때는 장해시의 보험금뿐만 아니라 전체적인 보장의 크기를 감안하여 판단하는 것이 좋다. 특히 전체적인 사고를 보장하는 일반재해사망보험금의 크기를 비교해 보는 것이 좋다.
√ 보장기간은 본인의 연령과 활동성 등을 판단하여 결정하는 것이 좋다.
대부분 상해보험은 보험료가 연령에 상관없이 일정하다. 그래서 보험기간을 짧게 하고 다시 가입하더라도 똑같은 보험료로 가입할 수 있다고 생각하기 쉽다. 그러나 똑같은 보험상품이 계속 판매된다는 확신도 없고 또한 같은 보험료라면 한번에 자신의 활동성 등으로 사고보장이 필요한 나이까지 한번에 보장 받는 것이 안전하다.
특히 사고로 보험금을 받거나 중간에 직업 등을 변경하여 위험도가 달라지면 차후에 다시 가입하기가 어려워질 수 있으므로 처음 가입시 모든 사항을 고려하는 것이 좋다. 최근에는 20년뿐만 아니라 70세, 80세까지도 보장하는 상품이 등장하고 있는 추세다.
√ 본인에게 많이 노출된 위험을 중점적으로 보장하는 것이 좋다.
상해보험은 전체적인 사고에 대해 보장하면서 특정사고에 대해서는 특히 고액을 보장하고 있다. 그런데 상품별로 보장하는 특정사고가 조금씩 다르므로 본인의 환경에 적합한 보장을 하는 상품을 선택하여 가입하는 것이 보다 보험금을 받을 확률을 높일 수 있다.
예를 들어 대중교통을 이용하여 출퇴근을 주로 하고 주말에 자가용을 이용하여 나들이를 많이 하는 사람이 대중교통 또는 차량탑승 중 사고가 아닌 비행기, 열차 등의 사고에만 집중하여 보장 받는다면 실제 사고시 받는 보험금이 적게 된다.
√ 분할 지급되는 보험금은 분할되는 기간 등을 고려하여야 한다.
천만원씩 20년 동안 분할 지급되는 보험금을 현재가치로 환산하면 2억원이 아니라 1억원을 조금 넘는 수준밖에 되지 않는다. 상품에 적용되는 이율과 분할되는 기간등에 따라 실제 가치는 조금씩 달라지게 된다.
√ 상해보험의 본질은 만기시 환급금액이 아니라 사고에 대한 보장 자체에 있다.
대부분의 상해보험이 순수보장형 보다는 만기에 환급이 되는 만기환급형으로 판매가 되고 있다. 그러나 보장기간이 짧은 만기환급형을 가입하면 보험료만 비싸지게 된다. 따라서 상해보험 가입시 가능하면 보험료가 싼 순수보장형으로 가입하는 것이 좋다.
√ 상해보험은 직업, 운전여부 등의 위험등급에 따라 보험료가 달라진다.
사고의 위험이 높은 직업일수록 보험료가 비싸고 반대로 사고의 위험이 낮은 직업은 보험료가 저렴하다. 일반적으로 생명보험사의 상해보험이 손해보험사의 상해보험보다 등급에 따른 보험료 차이가 적다. 그러므로 상해보험 가입 시에는 샘플로 예시된 보험료로 판단하지 말고 자신의 등급에 맞는 보험료를 확인하고 가입하는 것이 좋다.
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