2009년 10월부터 표준화가 되어 보장내용은 모두 동일해졌으며, 보장금액도 대부분 거의 같은 보장금액을 보장하고 있는 의료실비보험(실손의료보험)이 최근 다시 변경여부와 예전에 가입한 계약이 갱신 시기가 되면서 갱신보험료 등으로 인한 여러 가지로 논란이 되고 있다.
그러나 여러 가지 논란 속에서도 여전히 의료실비보험의 판매량은 많다.
5-6년 전부터 급격하게 늘어나기 시작한 의료실비보험의 가입이 여전한데, 의료실비보험은 현재 시점에서 가장 많이 판매되고 있는 상품 중 하나이며, 또한 가장 많은 혜택을 보고 있는 상품 중 하나이기도 하다.
√ 의료실비보험(실손의료보험)이란?
의료실비보험은 질병, 사고 등으로 고객이 부담해야 할 입원, 통원, 수술 등의 실제 병원 치료비를 보장하는 상품.
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국민 1인당 연평균 진료비 102만원!
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질병, 상해로 입원치료를 받을 경우 5천만원 한도내 보장 | |
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통원치료비(1회당) 30만원 한도내 보장 | |
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한방, 치과, 치질, 치매 까지 보장 UP! |
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병원비(입원, 통원비) |
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√ 실손의료비보험에 대한 오해와 진실
Q 실손의료보험은 실비만 보장된다?
A 최근 판매되고 있는 실손의료보험은 크게 두 가지로 나누어 볼 수 있는데, 하나는 순수하게 실손의료보장만 보장하는 단독실손의료보험이고, 또 다른 하나는 상해사망 또는 상해후유장해가 기본계약으로 되어 있으면서 실손의료비가 특약으로 선택할 수 있는 통합형 상품이 있다.
단독실손의료보험은 실비 이외에는 다른 보장을 아예 선택을 할 수 없으나 통합형 실손의료보험은 실손의료비 관련 특약 외에 추가로 암, 입원, 수술, 운전자관련보장, 사망, 후유장해, 배상책임 등을 추가로 같이 보장받을 수 있다.
즉 실손의료보험이라고 하더라도 통합형 상품으로 가입을 하면 실손의료비 외에 정액으로 보장이 되는 다른 보장도 같이 선택할 수 있게 되는 것이다.
최근 실손의료보험 가입이 꾸준하게 이어지는 원인 중 하나도 이렇게 실비보장과 입원, 수술, 진단 등 정액보장을 같이하는 경우가 여전히 많기 때문이다.
Q 실손의료보험의 한도를 넘는 금액은 보상받을 수 없다?
A 실제 병원치료비를 보상해주는 실손형 상품은 중복보장이 되지 않아, 2개의 상품을 가입할 필요가 없다.
예를 들어, 병원비 400만원이 나왔을 경우, 한 개의 상품을 가입했건 두 개를 가입했건 받을 수 있는 금액은 400만원이 된다.
2개의 상품에 가입한 경우라면 각 회사에서 200만원씩 지급을 하게 된다.
요즘 판매되고 있는 입원의료비 한도가 5,000만원 인데, 하나의 상품에만 가입해야 하기 때문에 5,000만원 이상의 고액치료비가 드는 경우는 일반적으로 보상받을 수 없다.
입원으로 인한 병원치료비가 6,000만원이 나왔다고 예를 들면, 하나의 상품에 가입했을 경우에는 5,000만원까지가 한도이므로, 나머지 1,000만원은 본인이 부담하게 된다.
그러나 무조건 안 되는 것은 아니고 과거 즉 2009년 이전에 두 개의 상품에 가입해서 각각 5,000만원 한도의 의료비특약에 가입하고 있다면, 각각 3,000만원씩 비례로 보상하여 3,000만원 모두 보상받을 수 있게 된다.
즉, 여러 개 가입한 보험계약에서 보험금을 다 합쳐도 실제 손해액에 미달하는 경우에는 각 가입한 보험계약으로부터 모두 혜택을 받을 수 있으나, 이 경우에도 본인의 손해액보다는 많이 받을 수 는 없다.
결국, 중복보상이 되지 않는다는 것은 본인이 입은 손해액(병원치료비) 이상을 받을 수 없다는 의미이며, 여러 개의 상품에 가입한다 하더라도 위와 같은 경우는 손해액만큼은 받을 수 있게 된다.
Q 실손의료보험은 비례보상만 가능하다?
A 보통 실손의료보험이라 하면 질병/상해 등으로 인한 입원/통원(외래+처방조제)의료비를 보장하는 상품을 말한다.
이러한 입원/통원의료비특약은 몇 개를 가입하더라도 중복이 아닌 비례로 보상되는 것이 맞다.
그러나 이러한 특약 외에 상해사망, 질병사망, 입원, 진단, 수술 등의 특약은 비례가 아닌 중복보장을 하고 있다.
즉, 입원/통원의료비 등의 특약으로 병원비를 해결하고 암진단, 뇌졸중진단특약 등으로는 정액보장을 받아서 실비 외 추가로 병원비 외에 간병비 등의 기타 기회손실비용으로 사용이 가능하다.
그러므로 실손의료보험을 가입하면서 추가로 본인이 필요로 하는 사망, 입원, 진단, 수술, 운전 등과 관련된 특약을 선택하면 보다 구색이 갖추어진 가입이 될 수 있다.
Q 실손의료보험은 약정된 납입기간까지만 보험료를 내면 된다?
A 현재 판매되고 있는 실손의료보험은 대부분 100세 만기에 20년 납입 또는 25년 납입 등으로 가입을 하고 있다.
보장은 100세까지 받으면서 보험료는 20년 내지 25년간만 내는 것인데, 일반 정기보험이나 비갱신형 암보험 등은 실제로 20년 내지 25년간만 보험료를 내고 이후에는 추가로 내는 보험료 없이 보장을 받을 수 있다.
그러나 실손의료보험은 핵심이 되는 입원/통원의료비 특약이 매년 갱신되는 것으로 되어 있어서 상해사망이나 상해후유장해 등을 보장하는 기본계약의 납입기간이 끝난 이후에도 갱신되는 입원/통원의료비 특약보험료를 보장이 끝날 때까지 계속해서 납입을 해야 한다.
즉, 실손의료보험의 보장기간이 최고 100세라면 실손의료비 관련 특약의 보험료는 100세까지 보험료를 납입해야만 한다.
Q 실손의료보험의 보장기간은?
A 예전에는 실손의료보험을 가입하면 갱신시 마다 보험료는 변경이 되더라도 보장하는 금액과 비율은 변경없이 본인이 선택한 80세 또는 100세까지 자동적으로 보장이 되었다.
그러나 최근 판매되고 있는 실손의료보험의 기간은 크게 3가지가 언급되고 있다.
1년, 15년 그리고 100세이다. 1년은 매년 보험료가 변경되는 주기를 말하는 것으로 보험료가 매년 갱신되는 것을 의미한다.
15년은 한번 가입한 실손의료보험의 내용이 변경되는 주기로 15년마다 자동 갱신되는 것을 의미한다.
100세는 이렇게 1년마다 갱신되는 보험료와 15년 주기로 변경되는 내용이 최고 보장을 받을 수 있는 기간을 의미한다.
조금은 혼란스러울 수 있는데. 실손의료보험의 내용이 변경이 되지 않는다면 100세까지 매년 즉 1년마다 보험료가 갱신된다고 볼 수 있다.
즉 실손의료보험을 가입하면서 보장기간 등을 선택할 때 최고 보장되는 기간만 선택하면 되고 보험료가 변경되는 기간과 보장내용이 변경될 수 있는 15년은 고정이므로 선택의 의미가 없다.
Q 실손의료보험의 보장내용은 동일하다?
A 실손의료보험은 크게 질병에 대한 보장과 상해로 인한 보장, 그리고 입원의료비와 통원의료비 등으로 구분된다.
입원의료비의 경우 2009년 10월부터 보장내용이 표준화가 된 이후 자기부담금 10%가 판매되었으며, 2012년부터는 자기부담금이 20%가 추가로 병행하여 판매되고 있다.
2009년 9월 이전에는 자기부담금이 없다가 이후 추가가 된 것으로 자기부담금이 많을수록 입원치료시 본인이 부담하는 금액이 많아진다는 것으로 실손의료보험에서 받는 금액이 그 만큼 줄어들 수 있다는 것을 의미한다.
즉 자기부담금이 커질수록 보장받는 금액이 작아져서 보험료는 오히려 더 적어진다.
현재 자기부담금이 20%인 경우가 10%인 경우보다 보험료가 10% 남짓 적다.
그러나 실제 판매가 되고 있는 현황을 보면 오히려 보험료가 조금 더 많으면서 보장을 많이 받을 수 있는 10%만 본인이 부담하는 경우가 전체 판매량의 96.5%를 차지하고 있다.
최근 금융위에서 발표한 자료에 의하면 10%만 본인이 부담하는 선택형은 내년 상반기 중에 없어지고 자기부담금이 20%이상으로만 판매한다고 한다.
√ 의료실비보험 가입요령
1. 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 좋다.
의료실비보험은 특정질병 등을 제외하고 실제 병원비를 보장하고 있어서 병력이 있거나 현재 치료 중인 경우 등은 가입이 제한될 수 있다. 따라서 가입 시 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 필요하다.
가입이 가능하다면 질병 사고 등이 발생하기 전에 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.
(특정질병: 에이즈, 미용목적의 성형수술, 정신적 기능장애, 선천적인 뇌질환, 비뇨기계 장애, 임신출산 장애)
2. 실비를 보장하는 상품에 이미 가입되어 있는지 여부를 확인하는 것이 좋다.
정해진 보험금을 받는 정액형 보험과는 달리 실제 본인이 지출한 의료비에 대해 보상하는 의료실비보험은 여러 개의 상품에 가입되어 있어도 일정 비율에 따라 비례하여 보상받는다.
예를 들어 의료실비를 보장하는 의료실비보험에 2건 가입한 후 입원치료를 하였다면 두 상품에서 모두 본인이 부담한 의료비를 지급 받는 것이 아니라 두 곳의 보험사에서 일정한 비율에 따라 비례하여 보상 받으므로 내가 받는 보험금은 1건만 가입하나 2건을 가입하나 차이가 없다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입되어 있다면 추가로 의료보험을 가입할 필요가 없다.
그러나 이미 가입한 상품이 보장금액이 작거나 보장기간이 작은 경우 또는 보장대상이 질병과 상해와 입원과 통원을 모두 포함하지 않는다면 정리하고 새로 가입하는 것을 고려하는 것이 좋다.
3. 의료실비보험은 보장기간이 긴 것이 좋다.
의료실비보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년 또는 3년마다 갱신된다. 이것은 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원 의료비를 정산하여 향후 5년간의 보험료를 다시 계산하기 위한 것이다. 3년 갱신 상품이라면 기간만 다를 뿐 원리는 똑같다. 이는 15년 만기나 100세 만기 모두 똑같이 적용된다.
그런데 15년 만기로 가입하는 경우, 가입하고 두 번 갱신하는 동안 일정한 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병 또는 사고가 발생하였다면 15년 후 새로 가입할 때는 제한이 될 수 있다.
그러나 100세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 100세까지 계속적으로 보험금을 받을 수 있게 된다. 따라서, 처음 가입할 때 15년 만기보다 100세 만기가 유리하다.
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4. 만기시 지급되는 적립금 계산 시 갱신되는 의료비 특약의 반영여부를 확인해야 한다.
현재 판매되고 있는 의료실비보험에는 만기 적립금 계산 시 5년 또는 3년마다 의료비특약의 갱신보험료가 적용된 상품과 적용이 안된 상품도 있다. 예를 들어 30세에 가입하면 의료비특약의 보험료가 5,000원인데 35세가 되면 7,000원이 되어 만기 적립금 계산 시 5,000원 대신 7,000원을 적용하여 계산해야 하는데도 불구하고 이를 적용하지 않고 5,000원을 적용한 상품이 있다.
이런 상품의 경우 가입 시 보험료가 저렴하지만 보험료가 싼 대신 일정기간 경과 후에는 적립금이 갱신되는 보험료보다 작아지게 되면 보험료를 더 내야 한다. 따라서 가입 시 보험료의 크기는 물론 갱신되는 의료비특약(입원의료비, 통원의료비)의 반영여부를 확인하는 것이 중요하다.
만일 보험료를 비교한다면 합계보험료는 물론 의료비관련특약의 보험료도 함께 비교해 보는 것이 좋다. 의료비관련특약의 보험료가 적을수록 환급금이 커지기 때문이다.
5. 실손의료보장 외 다른 보장 추가 선택
의료실비보험을 가입하면서 암보장, 2대진단보장, 입원정액보장, 수술보장, 골절, 배상책임, 운전자관련보장 등 본인이 원하는 보장을 추가하여 선택할 수 있다. 선택하는 실손의료보험의 상품에 따라 원하는 보장을 같이 가입하는 것이 유리한 경우도 있으며, 반대로 실손의료보장 외 다른 보장은 별도의 상품으로 따로 가입하는 것이 유리한 경우도 발생하고 있다.
그러므로 본인이 원하는 보장을 결정하고 나서 의료실비보험 하나로 모두 가입하는 경우와 각각 달리 가입하는 경우를 비교하여 선택하는 것이 좋다.
6. 보험금청구가 간편하고 보험금지급이 빠른 상품을 가입하는 것이 좋다.
최근에는 의료기술이 발달하여 수술보다는 시술이 많고, 입원보다는 통원치료가 많다. 의료실비보험은 간단한 통원/입원 치료 시에도 보장이 되는 상품이기 때문에 다른 상품에 비해 청구횟수가 잦다. 그러므로 보험금 청구가 간편하고, 보험금 지급이 빠른 상품을 가입하는 것이 유리하다.
7. 보험이 변경되기 전에 가입하는 것이 유리 할 수 있다.
최근 실손의료보험의 손해율이 지속적으로 높아짐에 따라 각 보험사마다 본인부담금을 늘리거나 갱신주기를 더 짧게 하는 등의 방안을 마련중이라는 보도가 되기도 하였다. 의료실비보험의 가입을 고려하고 있다면 아무래도 변경 후보다는 변경 전이 유리할 수 있다.
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체크포인트1 : 가입가능 여부
의료실비보험은 실제 병원비를 보장하고 있어서 병력이 있거나 현재 치료중인 경우 가입이 제한 될 수 있으니 가입시 가입가능 여부를 먼저 확인하는 것이 필요합니다. 가입 가능할 때 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.
체크포인트2 : 실비중복 여부
실제 본인이 지출한 의료비에 대한 보장이므로 의료실비 보험은 여러개의 상품에 가입되어 있어도 일정 비율에 따라 비례하여 보상됩니다. 이미 실비보장 되는 보험상품에 가입되어 있다면 추가로 의료실비보험을 가입할 필요는 없습니다.
체크포인트3 : 보험금 지급여부
의료실비보험은 다른 보험상품보다 간단한 질병 등으로 통원,입원치료 시에도 보장이 되어 청구 횟수가 잦으므로 보험금 청구가 간편 하고, 보험금 지급이 빠른 보험회사를 선택하여 가입하는 것이 좋습니다.
체크포인트4 : 본인부담금 설정
병원비 총액의 본인부담금을 10%, 20%중 선택할 수 있습니다. 본인부담금은 가능한 최소화 하는 것이 유리하기 때문에 10%를 설정하여 가입하시는 것이 좋습니다.
√ 내 상황에 맞는 의료실비보험 선택법
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보험 없다면! |
보험이 하나도 없다면 실제 병원비를 보장받을 수 있는 의료실비보험 가입이 최우선적으로 필요합니다. 꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중,급성심근경색증 + 암보장 + 재해골정 + 입원비 + 운전관련보장 |
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암보험 있다면! |
암보험은 암에 대한 보장이브로 부족한 보장이 많을 것입니다. 의료실비보험으로 받을 수 있는 평생 병원비와 사망, 주요질병에 대한 진단과 수술, 입원 보장이 추가로 필요합니다. 꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중,급성심근경색증 + 사망보장 + 입원비 |
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건강보험 있다면! |
건강보험은 대부분 질병에 대한 진단, 수술, 입원에 대한 보장만 보장되므로 누구에게나 꼭 필요한 실제 병원비, 암, 사망 등의 보장이 필요합니다. 꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 암보장 + 사망보장 |
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종신보험 있다면! |
종신, 정기보험은 사망에 대한 보장과 특약으로 종합적인 보장을 하므로 의료실비보험의 실비보장으로 가능한 부분(MRI, CT검사비용, 통원비 등) 추가 보장이 필요합니다. 꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 뇌졸중,급성심근경색증 + 운전관련보장 |
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연령이 높다면! |
50세 이상으로 나이가 많거나 병력이 있는 경우에는 보험가입이 어려울 수 있으므로 먼저 가입할 수 있는지 여부를 확인해보고, 가입이 가능하다면 의료비와 치매에 대한 보장을 선택하여 가입하는 것이 좋습니다. 꼭 필요한 보장 : 평생 병원비 + 치매보장 |
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자녀가 있다면! |
어려서부터 빈번하게 병원 가 일이 많은 우리 아이들, 아파도! 다쳐도! 실제 병원비를 보장하는 어린이의료실비보험이 좋습니다. 꼭 필요한 보장 : 태아때부터~ 병원의료비 보장 받으세요! |
√ 남들은 어떻게 가입할까?
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의료실비보험 |
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